银行收紧贷款意味着什么？

为数不少的银行停止房贷业务，其直接的原因是收益率太低。在央行持续回收流动性的情况下，银行的贷款资金已经不再充裕，因此需要对信贷资产进行优化配置，以提高信贷资金的收益回报，很显然，个人房贷业务在银行那里便成为首当其冲的对象了。

银行做房贷的积极性确实不高，因为贷款期限长、利率低，银行收益少。
另一个值得关注的背景则是风险控制。上市银行半年报显示，16家上市银行不良贷款余额达4400亿元，较去年年末增加了400亿元。尽管房贷业务不是不良贷款的主要来源，但控制风险也影响到了房贷。

房贷趋紧部分城市“一贷难求”？
最近，有传言说首套房的首付比例将提至5成。根据国家规定，首付比例应该是不低于3成，但有些银行已经明确表示，提高到40%才能放款。除此之外，对于首套房贷款利率，银行基本取消了8.5折优惠，甚至在基准利率之上上浮10%到20%。调查：首付4成才能批贷南京石先生最近很郁闷。3月初，他委托中介到银行办理贷款，各方面条件都符合，至今两个月过去了，银行那边还没有确定放贷。而与此同时，在这家中介办贷款的艾女士却如期获得了贷款。中介解释说，艾女士的首付比例是5成，属于银行优先放贷的人群;石先生的首付只有3成，能不能贷下款来，只能盼银行手下留情了。南京一份房贷调查报告显示：4月份，南京大部分银行都上调了房贷门槛。其中，农业银行、华夏银行、浦发银行3家银行要求，首套房客户至少要首付4成，而华夏银行对首套房的首付比例则要求达到5成。今年以来，很多像石先生一样的购房者惊喜的发现房价降了，首付也勉强凑上了，却又遇到银行不批贷款的难题。往年，只要购房者的条件没问题，银行放贷是很快的，最多1个月。现在，面对属于优质贷款的房贷，各家银行却屡屡给予冷遇。对此，业内人士表示，这与央行连续多次上调存款准备金率有很大关系。截至4月21日，央行今年连续4次上调存款准备金率，上调后的大型金融机构存款准备金率达到历史高位20.5%，中小金融机构也上升至17%。20%是个什么概念呢?银行每贷出100万元，就要留下20万元的准备金，也就是说银行可以放出去的钱越来越少了。所以，银行在筛选优质客户的时候，对于可贷可不贷的，宁可选择不贷。首套房贷利率上浮到1.2倍楼市对人的打击从来都是始料未及的。即使凑够了首付，买房者还要承担高达1.1倍的利率上浮。过去几年，多家银行为了竞争客户，打出8折甚至7折的利率优惠，现在这些已经成为历史了。在哈尔滨、福州、济南、沈阳、西安等二线城市，首套房贷利率早已上浮到1.1甚至1.2倍。根据媒体报道，以哈尔滨为例，2010年7月，首套房贷利率优惠从7折调整到8折;9月调整到了8.5折;2011年1月，部分银行取消了首套房贷的利率优惠;2月，哈市所有银行不再执行任何利率优惠。如今，部分银行的首套房贷利率已上浮10%，二套房贷上浮30%。对于近期很多媒体报道的首套房贷利率上浮，记者致电民生、招商、深发展等多家股份制银行，得到的回答都是“与商业贷款基准利率持平，但不排除调整的可能”。对此，业内人士表示，国家给了各家银行首套房贷款利率按基准利率执行、二套住房贷款利率不低于基准利率1.1倍的政策底限。如今，各行的信贷都很紧张，贷款利率就有了继续上调的空间。一般情况下，还款能力强的客户更容易获得贷款。同等条件下，一些急于贷款的客户已主动向银行提出提高利率或增加首付比例。过去是银行看贷款人的脸色，现在是贷款人看银行的脸色，甚至没有看脸色的机会。据悉，在信贷额度不足的情况下，银行拥有一定的自主权，甚至压缩房贷，将贷款从利率较低的房贷转向经营与消费类贷款。伤不起的刚需购房者近日有媒体报道，一位女士向某开发楼盘所指定的三家银行咨询按揭事宜，其中一家银行要求额外买30万元的理财产品才能批贷，另两家银行要求其接受上浮10%的利率。此举令购房者颇为无奈。记者了解到，现在申请个人房贷，银行或要求同时办理消费贷款，或搭售理财产品，这已成为一种心照不宣的规则。对此，财经评论员马光远认为，商业银行拥有经营自主权，根据市场情况来调整自己的利率无可非议，但是将购买理财产品作为发放贷款的条件，则是违法行为。同时，马光远认为，这种“统一提高贷款利率”的一刀切的做法，背离了楼市调控有保有压的本意，对部分刚需购房者是一种伤害。在刚刚过去的五一小长假，刚需买房者成为支持市场“回暖”的主力。专家表示，在各地调控严打之下，投机炒房者已开始被挤出市场，如果再不加限制的收紧信贷，提高购房门槛，受伤的就是刚需购房者了。以前贷款买房子，只要个人的信誉度和还款能力好，贷款是肯定能批的。现在看来，不仅信誉度好，还贷能力强，还得无条件接受利率上浮。记者算了一笔账：贷款60万以20年计，采用等额本息还款法，执行基准利率，月还款额为4580元，利息总额为499208元。如果利率上浮10%，月还款额为4826元，利息总额为558293元。后者较前者，每月月供增加了246元，利息总额相差59085元。如果上浮20%，多支付的利息则更加惊人。