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北京首套房利率?首套房和二套房有什么区别?

2024-12-19 114 0

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不同银行针对不同条件借款人利率有所不同,现在大部分银行执行的是基准利率,现在最新5年期以上贷款基准利率是6.8% 。二套房贷款利率会上浮10%

近日,北京部分银行再次上调首套房贷利率,最高为“基准上浮30%”。

北京首套房利率?首套房和二套房有什么区别?

目前,基准利率上浮10%占据主流地位,少部分银行将首套房贷款利率上调至基准利率上浮20%甚至30%。

包括工商银行、建设银行、交通银行、汇丰银行、大华银行、中信银行、招商银行、北京银行、光大银行、民生银行、浦发银行在内的11家银行的多个网点。

3家银行首套房贷款利率最低上浮5%;3家银行最低上浮10%;3家银行最低上浮20%;1家银行最低上浮30%;1家银行通常批准的是上浮5%,优质客户最低可获批基准利率。

有人还计算过,按100万的贷款,30年账期,一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万,这可不是一个小数目。

首套房房贷利率不断上调,刚需越来越买不起房了……


首套房贷利率为什么上浮?

有些人说,这很简单,国家政策调控啊!限购限贷限售什么的,提高利率不让人买房,封死流动性,坚持房住不炒,打击炒房客什么的。

那为什么去年2017年政策频发的时候,房贷利率却没怎么变化,直到2018年,才有大多数银行去响应政策?

后来即使美国特朗普接二连三的加息,中国的基准还是没动,只是利率市场化,各家银行自由发挥,然而银行发布上调利率的步调还不一致,有的还是维持基准利率,有的甚至上浮了30%,发布时间也不在一个时间线。

自从互联网金融潮来临,往银行里存钱的人变得越来越少了,胆儿大的玩个投资炒个股票,胆儿小的起码把钱放进马云的余额宝,比银行收益高就行。

银行的日子不好过,揽储能力下降,员工工资一降再降,再对上智能化浪潮,机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险。银行是爱钱的,想方设法赚钱才是最高目标,但是前提是控制风险。


所有做银行信贷的都知道房贷是最优质的资产,虽然利率低,但是不良率等等各项指标也是最低的,但越是风险低的客户对利率越敏感,那些玩高利贷的赌徒从来不会把利率放在眼里。

所以为了控制风险,银行宁愿给下浮10%的人放房贷,也不愿意给高利率上浮50%的放。

在楼市最火的时候,各大银行为了抢客户拼了命的降利率,9.5折到8.5折的都有。

理论上,9折就已经是亏损,但是银行还是想先绑定客户,然后想方设法从后续其他服务上挽回损失。

银行喜欢刚需,因为稳定,不到万不得已不敢断供,喜欢改善族,因为有钱,抵押率低,还有后续服务。

在楼市熄火国家调控房地产的时候,银行也是本着一副无所谓的样子,按兵不动,见招拆招。

18年开头,银行为何突然大面积收紧房贷了呢?

因为,银行是真没钱了!

原因很多,最主要的是理财业务被严查。如果把中国经济比作一棵大树的话,那么现在的情况是树干上布满了窟窿,如果还追求经济增速向上发展枝叶,那么终有一天这棵树会巍然倒地。

补窟窿,首先是地方债务,其实就是银行。

对于银行来讲,贷款属于表内,理财属于表外。表内贷款审核严格,。

说白了,放出去的贷款出现不良,领导要担责任,大额不良,从上到下下岗催收,辞职都不行,一不小心就都进去了。

但是理财不一样,理财你买的时候是签了风险告知书的,明确说了在极端情况下,本金和利息将会全部损失。所以,不够格的企业很多都走表外。而且量大超乎想象,资金空转,层层扒皮,券商,信托,中介,都赚的流油。钱最终流向哪里了?不知道,你去问你的理财经理,钱投在哪?他也不知道。

能还上吗?还不起!

咋办?发新理财续!

但是监管一下来,排查,限制,收紧,表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。

续不上什了什么概念?理财要违约!

违约什么概念?

你买的理财,理财经理告诉你没有风险,但是并不是,本金都没了还怎么玩?相信你也听说,银行帮做理财,一年以后赔得镚子儿全无,大妈排着队去银行闹事儿。

商业银行的大佬们一夜白头,尤其是卖理财卖的好的,也包括同业做的好的,也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行,只能表外资产转表内,那么庞大的理财资金表内是很难消化的!

不能转的不续作了,但是这会有一个问题,企业没钱了,银行没存款,存贷比一卡,额度更少了。

但是银行明明知道违约了还是会拼命续,养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。

领导说,没办法啊,不给他们转,现在就死掉了,这么大的风险事件,哪个领导会让在自己的任期出?以后还怎么混?

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款,而且不能完全续上,企业没钱导致银行没存款,存贷比一卡,更没额度了。

怎么办?非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么,因为这部分客户零散,房贷不给你放了你能把我怎么样?

所以房贷就没额度了。



但是审批通过的,接了件的也不能说退就退,对于银行,不良影响是致命的,比如让大家知道真相,也不能得罪开发商,万事留一线,日后好相见,只能换种方法:

客户您好,利率上浮20%你做么?这么高别做了吧,我给您退件行不?其实是希望退件的,仔细去打听,很多银行一手房按揭都不接新的了,只是对外不会说,会说贷款变严格了,也并不是真的想赚这上浮的10%,只是没额度了,额度是用来救命的,不是用来赚钱的。


节后还能买房吗?

下面我把历年的房贷利率图贴上做分析。

从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷。1996年的利率是最高的,达到了15.12,其次是2007年,达到了7.83,最后是2011年,达到了7.05,而2016年则是历史最低位,房贷利率才是4.165,所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

虽说现在房贷利率上调10%,但对于整个周期来讲,也是刚从2016年的低位反弹,对应的可以看红线上的历史红点,2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。

到这里你应该明白了吧,接下来的房贷利率还会涨,周期起码3年,最多可追至5年。

一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长,利率必然相关,另一方面是未来几年政府去杠杆防危机,严整地方债务和金融黑洞,再加上国外局势加息潮,银根缩减更是让银行雪上加霜,房贷利率上调势必首当其冲。 

而且需要注意的是,此次房贷利率上浮,并不是真正的加息,因为央行基准利率还没变,只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了,利率上升跳档会更加严重。

相比而言,降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息,群众欣喜若狂蜂拥入市,每次加息,鸟雀无声销声匿迹。

其实现在的局势正好,利率上浮10%,但在历史周期尚且处于低位,大众观望情绪浓烈,市场处于理性的阶段。尤其过年前后,市场交易活跃,会有大量笋盘出现。

所以在买房面前,清醒独立且不附众势才是最聪明的。

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