首付贷为什么被禁止？有什么危害吗？

首付贷为什么会被禁止？有什么危害？题主这个问题问得好啊！一些人不明白为什么买房子要有首付，既然可以按揭80%，为什么100%都按揭了？其实说到底是杠杆的原因，按揭买房是一向伟大的金融发明，让当下没有能力全款买房的人提前住进了心仪的房子；让银行获得了优质的贷款，获得了利息收益；通过房子的消费促进了许多相关产业链，达到了促进消费的目的，这样一个伟大的发明也是需要有严格的条件限制的。




因为将需要一次性大额支付的消费变成了分期数十年的消费行为，这需要双方之间有充分的信任，第一是银行要稳定，如果银行十年后没了，那么这种金融模式也是不能持久的；第二是购房者的工作要持续稳定，也就是你要有持续稳定的收入来源，而且是收入不断增长的过程，如此才能变得月供的压力越来越小，如果大部人都要通过这种方式按揭买房，那么这就需要这个社会是稳定、持续发展和繁荣的，因为只有一个稳定、持续发展的经济体，他才能够为居民提供长期持续的稳定，哪怕是你辞职了也很容易找到下一个工作。




上文的两个条件大家都好理解，所以我们明白，在贷款买房这方面，其实每个城市的公务员或者是事业单位和国企等员工就更容易获得银行的放款，背后的原因就是他们背后的平台能够给与他们持续稳定的收入，所以在银行的信用就高。很多做生意的尽管赚得多，但是在银行的眼里可能还不如体制内的人，因为有风险，几年赚钱，过几年没准就是亏损了，这种就是不稳定。但是经过多年的发展，银行最后还是总结出了一个经验，那就是首付20%会更加安全，因为还是有些人会因为各种原因还不起房贷导致断供，这个时候银行需要拍卖房子，所以，如果一开始就首付20%，拍卖的时候即便是折价，银行也不会亏损，或者是减少亏损。




还有一个原因就是，要知道对方是否有持续稳定的收入不仅仅是需要看收入流水以及工作单位的性质，还有一个重要的原因就是看你的财富积累，如果你积累了一定的财富，那么这个也更加容易说明你是有稳定持续的收入的，所以就需要一定的首付能力，能够支付一定首付的人，那么就说明你是有持续稳定的收入的。上文说了这么多，其实是原理，禁止首付贷的原因就在于会大大降低购房的门槛，让那些没有能力购房的人购房，这就大大增加了金融系统的风险，因为一定未来断供，那么这是风险非常大的。




最好的例子就是2007年美国的次贷危机，美国次贷危机的原因就是他们也实施了和首付贷类似的政策，就是大大降低了购房的门槛，降低了首付比例，甚至是零首付购房，这让很多原本没有能力购房的人贷款买房了，贷款比例100%，相当于不用准备一分钱就可以买房了，当时美联储的利率也低，所以还能维持，后来美联储加息导致利率上升，月供支出增加，而宏观经济增速也在放缓，断供的越来越多，拍卖的房子越来越多，最后房价暴跌，金融系统的风险被引爆，又因为这些房贷做成了更为复杂的金融衍生品销售给了全球的投资者，从而引发了全球的金融海啸。




所以 ，禁止首付贷的根本原因就是防止金融风险，当首付比例是50%的时候，杠杆倍数是2，如果首付比例降至40%，杠杆倍数就是2.5倍；如果首付比例是30%，杠杆倍数就是3.3，如果首付比例是20%，杠杆倍数就是5倍，如果首付比例是10%，那么杠杆倍数就是10倍，如果首付比例是5%，那么杠杆倍数就是20倍，杠杆越大风险越大。当然了，首付贷不是降低首付比例，但是其造成的结果事实不就是降低首付比例吗？本来是首付20%的，现在这20%你再贷款，其实质效果就是降低首付比例。